@成一虫：传统银行业务不断在被互联网、ATM 机等替代，现在主要是老年人还比较依赖柜台。再过 20 年，也许那时的老年人也可以熟练使用各种手机、ATM、网银等工具，柜台存在必要性会进一步减弱。
有银行公布的数据非常让人吃惊：网银等线上业务量占全部业务量的比重超过 95%，存款线上，贷款线上，结算汇款线上，理财产品销售线上，大多数业务都以线上为主了。一些银行的计算机技术人员、程序员占全部员工的比重居然可以达到 10% 以上了，最高的超过 22%。
未来如果 AI 能够更加好用、真正智能，对银行影响会非常大。信贷审核、授信审批、贷后监管等等全部可以 AI 化，避免人为因素干扰，会更加客观、准确、透明、高效，对不良贷款率的降低、提高贷款发放速度，应该有决定性作用。
打个比方，AI 可以迅速归纳总结贷款申请人的历史信用情况、资金流水情况（比如，个人的工资、消费、投资画像分析，企业的进销、工资发放、负债情况等）、行业景气度变化（瞬间提取全行业主要企业、上下游客户最新大数据）。
银行薪酬支出占营业收入比一般是 12-17% 左右，相当于净利润的 30-60% 左右。人力替代对提高 ROE 还是很重要的。
券商可能差一点。营业部人员主要是销售员工与一线客服，证券交易早就线上化了，AI 替代空间小。研究所、投行我个人认为可以替代一半的报告写作人员。自营、资管、中后台替代空间小一些。
保险替代的估计也是保单索赔审核员、精算员这类？
